Понятия «национальной платежной системы» и «оператора платежной системы» закреплены соответственно в статьях 3 и 4 Федерального Закона № 161 «О национальной платежной системе» (далее «ФЗ - 161»): «национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)», «оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств».
На сегодняшний день, бремя доказывания списания денежных средств со счета потребителя помимо его воли, лежит на владельце платежной карты, что подтверждается судебной практикой, например Кассационным определением Санкт-Петербургского городского суда от 23 июня 2011 г. № 33-9455/2011, Определением Московского областного суда от 12 апреля 2011 г. № 33-6251.Однако с 1 января 2014 года ситуация должна значительно измениться в связи со вступлением в силу ряда положений Федерального Закона № 161 «О национальной платежной системе». В ч. 12 ст. 9 ФЗ – 161, которая вступит в законную силу 01 января 2014, установлена обязанность оператора платежной системы, через которую осуществляется перевод денежных средств, возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.
Хотя согласно «Ответам на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее «Информация ЦБ») такая обязанность заявлена как безусловная, но в ч. 14 ст. 9 ФЗ-161 указано, что для её возникновения клиент должен направить уведомление оператору не позднее дня, следующего за получением от банка информации о совершении такого платежа. Если же оператор не исполняет обязательство, предусмотренное в ч. 4 ст. 9 ФЗ-№161, то возмещение является безусловным.
Вступающие в силу положения ФЗ о «Национальной платежной системе» значительно сократят и сроки возврата похищенных с их счетов денежных средств (30 дней для операций в пределах России и 60 дней по трансграничным переводам).
Операторы платежных систем уже усмотрели чрезмерность вступающих с 01 января 2014 года мер, и в своем вопросе, опубликованном в Информации ЦБ, просили отменить такую жесткую меру, как возврат списанных средств клиента, выбывших со счета без его согласия. Такое желание мотивировано опасением столкнуться со злоупотреблениями со стороны клиентов.
Однако рассматриваемые изменения являются продолжением законодательной имплементации доктрины слабой стороны, выработанной Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, где была выявлена конституционная потребность в защите граждан, как экономически слабой стороны в правоотношениях с кредитной организацией.
С другой стороны нельзя не подчеркнуть и выгоду для операторов платежных систем. Теперь держатели банковских карт, других средств платежей смогут больше доверять таковым, что приведет к их распространению как среди клиентов-потребителей, так и в сфере услуг, оказываемых для них.
С другой стороны, комментируемые изменения значительно повысят заинтересованность операторов в обеспечении максимально возможного уровня безопасности в использовании платежных систем. Таким образом, кредитные организации начнут имплементировать способы аутентификации, позволяющие с большей точностью идентифицировать владельца платежной карты при проведении платежей, с целью минимизировать собственные риски.
Также операторы смогут отказывать в заключении договоров на обслуживание, что является способом обеспечения недопущения злоупотреблений.
Стоит отметить, что в «Ответах на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ЦБ отмечает, что возможность внесения изменений в статью 9 ФЗ-161 в части снижения уровня ответственности банков может быть рассмотрена только после анализа результатов реализации обсуждаемой нормы.
Необходимо отметить, что в части ответственности оператора за защищенность платежной системы, законодательное закрепление ответственности операторов соответствует сложившейся за последние годы судебной практике (в том числе указанной ранее). Кроме того, закрепление ответственности операторов соответствует мировой практике регулирования рынка платежных услуг.
Ввиду того, что рассматриваемые меры приведут к повышению уровня безопасности, распространенность использования платежных карт возрастет, что благоприятно отразится на количестве агентов, принимающих к оплате электронные средства платежа.
| 
